직장인 김모(34)씨는 최근 은행 담당 직원으로부터 ‘치매보험을 들어두는 것이 어떠냐’는 권유를 받았다. 직원은 ‘요즘은 젊은 사람들도 치매보험에 가입한다. 평균수명이 길어지고 치매환자가 늘면서 앞으로는 치매보험 가입이 필수가 될 거다’고 설명했다. 또 ‘아직 젊기 때문에 월 2~3만원 대 금액이니 부담도 되지 않을 거다’며 가입을 적극적으로 권했다.

하지만 김씨는 가입을 미루고 치매보험에 대해 자세히 알아보기로 했다. 최근 많은 보험사들이 취급하는 ‘치매보험’에 대해 금융감독원에서 제공하는 ‘치매보험 가입 시 유의사항’을 통해 알아본다.

▲중증치매와 경증치매 모두 보장이 가능한 상품을 선택하라= A씨는 어머니를 피보험자로 치매가 보장되는 건강보험에 가입했다. 이후 어머니가 ‘경증치매’로 진단돼 보험금을 청구했지만, 가입한 보험은 ‘중증치매’만 보장받을 수 있도록 돼있었다. 결과적으로 보험금을 지급받지 못하게 된 것. 노년기에 기억력 감퇴 등 인지능력이 떨어지고 거동이 불편해지는 일반적인 치매 증세에 대해 보장을 받고자 한다면 ‘중증치매’뿐만 아니라 ‘경증치매’까지 보장되는 상품을 가입해야 한다.

‘중증치매’는 장기요양등급 1~2등급 또는 CDR척도 3~5점, ‘경증치매’는 장기요양등급 3~4등급 또는 CDR척도 1~2점을 말한다. CDR척도(Clinical Dementia Rating scale)는 치매 관련 전문의가 실시하는 전반적인 인지기능 및 사회기능 정도를 측정하는 검사로서, 점수 구성은 0, 0.5, 1, 2, 3, 4, 5로 되어 있으며 점수가 높을수록 정도가 심하다. ‘중증치매’는 타인의 도움 없이 생활이 어렵고 하루 종일 누워서 생활하며 대부분의 기억이 상실된 상태로 매우 중한 치매상태에 해당된다.

‘대한민국 치매현황 2017 보고서’에 따르면 2016년 치매환자 중 중증치매환자(CDR척도 3~5점) 비율은 2.1%로, 전체 치매환자 중 중증치매환자 비중은 매우 낮은 편이다. 따라서 ‘중증치매’만 보장하는 상품에 가입한 경우에는 정작 치매가 발생하더라도 경증일 경우 보장을 받지 못할 수 있다는 점을 유의해야 한다. 2018년 4월 기준 국내 보험사에서 판매 중인 치매보장 보험은 134개(특약포함)로, ‘중증치매’만 보장하는 보험은 82개, ‘중증치매’뿐 아니라 ‘경증치매’도 보장하는 보험은 52개다. 보장 범위뿐만 아니라 치매 진단확정시 진단비 등 보장금액이 얼마인지 정확하게 확인하고 가입할 필요가 있다.

일반적으로 ‘경증치매’ 진단보험금은 ‘중증치매’ 진단보험금의 10분의 1 수준이다.